People Innovation Excellence

Bunga Flat Versus Bunga Efektif

Oleh : Adi Teguh Suprapto, SE., MM

Seringkali kita sebagai masyarakat awam kurang mengerti dengan istilah bunga flat dan bunga efektif ketika berurusan dengan kredit bank ataupun lembaga pembiayaan. Kebanyakan kita hanya tahu bunga adalah tingkat keuntungan bagi pemberi pinjaman, tanpa mengerti apa itu bunga flat maupun bunga efektif.

Lalu apa itu bunga flat dan bunga efektif?Adalah merupakan metoda perhitungan bunga oleh bank dan lembaga pembiayaan dalam pemberian pinjaman dana atau lending. Apa sih beda kedua nya?Untuk memahami kedua macam metoda ini berikut kita ambil satu contoh perhitungannya.

Semisal kita berniat membeli mobil baru honda CRV seharga Rp 340 juta pada suatu dealer. Setelah salesman menjelaskan fitur produk, salesman kemudian menyodorkan price list produk honda tersebut.

Dengan DP 30% atau Rp 100 juta,maka pinjaman kepada lembaga pembiayaan sebesar Rp 240 juta. Untuk tenor 2 tahun, cicilan sebesar Rp 11 juta an. Ketika kita tanyakan “bunga-nya berapa nih?” salesman mengatakan “bunga flat 5,37% per tahun pak”.

Mendengar jawaban seperti itu tentunya kita akan berfikir bunga tersebut murah ya bila dibandingkan dengan BI Rate saja yang kini sebesar 7,5% p.a. Sehingga akhirnya kita jadi membeli mobil honda CRV tersebut melalui lembaga pembiayaan tadi.

Hal ini memang merupakan salah satu strategi marketing, agar terlihat oleh calon nasabah bunga yang diberlakukan rendah dan flat. Padahal pada kenyataannya, kebanyakan bank dan lembaga keuangan dalam memberikan pinjaman menggunakan metode perhitungan bunga efektif.

2

Pada metode perhitungan bunga efektif, porsi bunga dalam cicilan lebih besar diawal periodedibandingkan akhir periode tenor hutang. Jadi semisal dari cicilan sebesar Rp 11 juta an tadi, porsi bunga mencapai Rp 2 jutasendiri di awal periode. Bulan kedua porsi bunga turun menjadi Rp 1,9 juta an, bulan ketiga Rp 1,8 juta an dan terus menurun hingga porsi bunga hanya Rp 91 ribu di akhir periode pembayaran cicilan. Bunga efektif dalam perhitungan ini sebesar 10% p.a.

Berbeda dengan metode perhitungan bunga flat, dimana porsi bunga dalam pembayaran cicilan tetap dari awal periode hingga akhir periode. Dari contoh diatas, cicilan 11 juta an, porsi bunga sebesar Rp 1 juta an dari awal hingga akhir. Bunga flat dalam perhitungan ini sebesar 5,37% p.a.

Setelah 24 kali cicilan, total pembayaran bunga dari kedua metode diatas memang sama-sama Rp 25,7 juta. Yang membedakan adalah porsi bunga pada metode bunga efektif lebih besar diawal periode, dibandingkan dengan porsi bunga yang tetap pada perhitungan bunga flat.

Efeknya terlihat ketika kita ingin melakukan pelunasan lebih awal, pelunasan pada bulan ke 13 misalnya. Sisa pokok hutang pada perhitungan bunga efektif masih sebesar Rp 125,9 juta. Sementara sisa pokok hutang pada perhitungan bunga flathanya sebesar Rp 120 juta. Terdapat selisih yang cukup besar, yaitu Rp 5,9 juta.

Maka wajarlah bila kebanyakan perbankan ataupun lembaga keuangan memakai metode perhitungan bunga efektif. Karena bunga sebagai pendapatan perbankan telah terlebih dahulu dibayarkan diawal-awal periode hutang.

Bagi nasabah perhitungan bunga flat lebih menguntungkan, dikarenakan porsi pembayaran pokok dari cicilan lebih besar diawal bila dibandingkan metode bunga efektif. Sehingga sisa pokok hutang dapat berkurang lebih cepat. Dan ketika kita akan melakukan pelunasan lebih awal, sisa pokok hutang menjadi lebih kecil.

Oleh karenanya, perlu dicermati kembali ketika marketing menawarkan bunga flat yang terlihat rendah. Sebab bisa jadi, sistem perhitungan bunga yang berlaku di sistem kantornya menggunakan metode bunga efektif. Saleman hanya menggunakan bahasa marketing sehingga terlihat bunga yang dipakai rendah.

 

 

Note:

Metode perhitungan bunga efektif yang berlaku di perbankan dan lembaga keuangan telah dimodifikasi sehingga jumlah angsuran pokok dan bunga dibuat agar sama setiap bulannya.

Rumus perhitungan bunga efektif    : Saldo Pokok Pinjaman x suku bunga x (30/360)

Rumus perhitungan bunga flat        : Pokok Pinjaman x suku bunga x jangka waktu kredit (thn)

Jumlah bulan jangka waktu kredit


Published at :
Leave Your Footprint

    Periksa Browser Anda

    Check Your Browser

    Situs ini tidak lagi mendukung penggunaan browser dengan teknologi tertinggal.

    Apabila Anda melihat pesan ini, berarti Anda masih menggunakan browser Internet Explorer seri 8 / 7 / 6 / ...

    Sebagai informasi, browser yang anda gunakan ini tidaklah aman dan tidak dapat menampilkan teknologi CSS terakhir yang dapat membuat sebuah situs tampil lebih baik. Bahkan Microsoft sebagai pembuatnya, telah merekomendasikan agar menggunakan browser yang lebih modern.

    Untuk tampilan yang lebih baik, gunakan salah satu browser berikut. Download dan Install, seluruhnya gratis untuk digunakan.

    We're Moving Forward.

    This Site Is No Longer Supporting Out-of Date Browser.

    If you are viewing this message, it means that you are currently using Internet Explorer 8 / 7 / 6 / below to access this site. FYI, it is unsafe and unable to render the latest CSS improvements. Even Microsoft, its creator, wants you to install more modern browser.

    Best viewed with one of these browser instead. It is totally free.

    1. Google Chrome
    2. Mozilla Firefox
    3. Opera
    4. Internet Explorer 9
    Close